Kas ir kredīts?

Sakumā ir jāizprot galvenais – kas ir kredīts? Vienkāršiem vārdiem sakot, kredīts ir vienošanās starp aizņēmēju un aizdevēju (banku vai citu finanšu iestādi). Jūs saņemat nepieciešamos naudas līdzekļus tūlīt, lai realizētu savu ieceri, un apņematies šo summu kopā ar procentiem (maksu par naudas izmantošanu) atdot noteiktā laika periodā.

Ir dažādi kredītu veidi – patēriņa kredīti, auto līzingi, hipotekārie kredīti un studiju kredīti. Katrs no tiem ir pielāgots konkrētam mērķim, un katram ir atšķirīgi nosacījumi, termiņi un procentu likmes.

Kā aizņemties gudri? Finanšu pratības zelta likumi

Latvijas likumdošana, jo īpaši Ministru kabineta noteikumi Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu”, stingri reglamentē to, kā finanšu iestādēm jāvērtē klientu maksātspēja un jāsniedz informācija. Taču vislielākā atbildība gulstas uz paša aizņēmēja pleciem. Lai kredīts būtu palīgs, nevis slogs, jāievēro šie soļi:

• Izvērtējiet savu maksātspēju – aprēķiniet savus ikmēneša ienākumus un regulāros izdevumus. Kredīta ikmēneša maksājums nedrīkstētu radīt stresu vai likt atteikties no pamatvajadzībām. Finanšu eksperti iesaka kredītsaistībām neatvēlēt vairāk par 30–40% no ikmēneša ienākumiem;

• Pievērsiet uzmanību GPL – salīdzinot piedāvājumus, skatieties uz Gada procentu likmi (GPL). Tā ietver gan pašus aizdevuma procentus, gan komisijas un apkalpošanas maksas, parādot reālās kredīta izmaksas;
• Aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams – neņemiet lielāku summu “katram gadījumam”, ja skaidri zināt, ka mērķa īstenošanai pietiek ar mazāku;

• Veidojiet “drošības spilvenu” – pirms uzņemties saistības, pārliecinieties, ka Jums ir iekrājumi vismaz 2–3 mēnešalgu apmērā neparedzētām dzīves situācijām.

Kāpēc kredīts var būt gudrs finanšu instruments

Pirms apskatām konkrētās situācijas, ir jādefinē galvenais princips: gudrs kredīts rada vai saglabā vērtību. Tas nozīmē, ka aizņēmums palīdz:

• Iegūt aktīvu vai risinājumu, kas ilgtermiņā nes labumu;

• Izvairīties no lielākiem izdevumiem nākotnē;
• Saglabāt uzkrājumus situācijās, kad pilna summa no saviem līdzekļiem būtu neefektīva;

• Uzlabot dzīves vai darba kvalitāti tā, ka ieguvums ir izmērāms.

Savukārt neracionāla aizņemšanās parasti ir saistīta ar īslaicīgu patēriņu bez paliekošas vērtības, impulsīviem pirkumiem vai situācijām, kurās atmaksas spēja balstās uz nepamatotu optimismu. Tieši tāpēc gudra aizņemšanās vienmēr sākas nevis ar jautājumu “vai man dos kredītu?”, bet gan ar jautājumu “vai šis aizdevums man objektīvi ir izdevīgs?”

5 situācijas, kad kredīts ir pārdomāts un gudrs lēmums

Aizņemties, lai iegādātos jaunāko viedtālruni, ko nevarat atļauties, vai dotos luksusa ceļojumā, nav finansiāli tālredzīgi. Taču ir situācijas, kad aizdevums kalpo kā ieguldījums nākotnē.

1.    Ieguldījums izglītībā un profesionālajā izaugsmē

Viena no labākajām investīcijām, ko cilvēks var veikt, ir ieguldījums sevī. Studiju kredīts augstākās izglītības iegūšanai, aizdevums pārkvalifikācijas kursiem vai specifisku, darba tirgū pieprasītu prasmju (piemēram, IT jomā) apgūšanai ir gudrs lēmums.

Svarīgākais kritērijs šeit nav “izglītība vispārīgi”, bet gan izglītība ar izmērāmu ekonomisko atdevi. Ja ieguldām jomā, kur pieprasījums tirgū ir augsts un atalgojums pēc kvalifikācijas iegūšanas būtiski uzlabojas, kredīts ir stratēģisks lēmums. Šādos gadījumos aizņēmums palīdz ātrāk sasniegt līmeni, kur ienākumi augstākā mērogā sedz sākotnējās izmaksas.

2.    Mājokļa iegāde vai kapitālais remonts

Gadu desmitiem īrēt mājokli bieži vien nozīmē maksāt kāda cita kredītu. Hipotekārais kredīts sava mājokļa iegādei ir klasisks piemērs “labajam” kredītam, jo nekustamais īpašums ilgtermiņā parasti saglabā vai palielina savu vērtību. Tāpat arī patēriņa kredīts mājokļa kapitālajam remontam, piemēram, jumta nomaiņai, siltināšanai, ir saprātīgs solis, jo tas ceļ īpašuma tirgus vērtību un uzlabo Jūsu dzīves kvalitāti.

Šādā situācijā īpaši svarīgi ir aprēķināt, vai plānotais ieguldījums nepārsniedz saprātīgu robežu attiecībā pret īpašuma tirgus vērtību. Gudrs lēmums ir tāds, kur remonta izmaksas ne tikai padara īpašumu vizuāli pievilcīgāku, bet reāli uzlabo tā likviditāti un cenu tirgū.

3.    Energoefektivitātes risinājumu ieviešana

Šobrīd īpaši aktuāli ir aizdevumi saules paneļu uzstādīšanai, siltumsūkņu iegādei vai ēku siltināšanai. Lai gan sākotnējās izmaksas ir augstas, šie risinājumi samazina ikmēneša rēķinus par elektrību un apkuri. Bieži vien ietaupījums uz komunālajiem maksājumiem ir tik liels, ka tas pilnībā nosedz kredīta ikmēneša maksājumu, bet pēc aizdevuma nomaksas Jūs baudāt tīru finansiālu ieguvumu un neatkarību no energoresursu cenu svārstībām.

4.    Savas uzņēmējdarbības uzsākšana vai paplašināšana

Ja Jums ir skaidrs, izsvērts biznesa plāns un redzējums, bet trūkst starta kapitāla, kredīts var būt atspēriena punkts. Neatkarīgi no tā, vai nepieciešams iegādāties ražošanas iekārtas, izveidot e-veikalu vai noalgot pirmos darbiniekus, aizdevums biznesa attīstībai ir klasisks finanšu sviras piemērs – Jūs aizņematies naudu, lai radītu vēl vairāk naudas.

5.    Uzticama automašīna darba un loģistikas vajadzībām

Ja dzīvojat reģionā, kur sabiedriskais transports kursē reti, vai Jūsu darbs ir tieši saistīts ar mobilitāti, uzticama automašīna nav luksuss – tā ir izdzīvošanas un ienākumu gūšanas nepieciešamība. Kredīts vai līzings lietotas, bet labā tehniskā stāvoklī esošas, ekonomiskas automašīnas iegādei ir gudrs lēmums, ja tas garantē iespēju nokļūt darbā un pasargā no regulāriem, neparedzētiem un dārgiem vecā auto remonta rēķiniem.

Šeit būtiskākais ir nepārvērst funkcionālu pirkumu par statusa pirkumu. Gudrs lēmums ir izvēlēties auto, kura iegādes un uzturēšanas izmaksas ir samērīgas ar ienākumiem un reālajām vajadzībām. Ja automašīna palīdz pelnīt, taupīt laiku un saglabāt ikdienas stabilitāti,

Gudri aizņemamies tad, kad kredīts strādā mūsu labā

Kredīts nav automātiski jāsaista ar finanšu grūtībām. Daudzos gadījumos tas ir apzināts, izdevīgs un stratēģisks lēmums, kas palīdz sasniegt mērķi ātrāk, saglabāt stabilitāti vai novērst lielākus zaudējumus. Gudra aizņemšanās sākas ar skaidru mērķi, turpinās ar rūpīgu salīdzināšanu un beidzas ar disciplīnu atmaksā.

Svarīgi atcerēties: Jebkurš kredīts ir finansiālas saistības. Aizņemieties atbildīgi, rūpīgi izvērtējot savas iespējas atmaksāt kredītu, iepazīstoties ar līguma nosacījumiem, apzinieties savas iespējas un nebaidieties uzdot jautājumus finanšu iestādes speciālistiem.